保单持有人专栏 -
向从事保险中介人的亲友购买保险

2021年5月

保险市场的高效运作有赖公众对销售保险产品和提供保险相关服务的持牌保险中介人和获授权保险公司的信任。如果阁下有朋友或家庭成员是保险中介人，那么向他们投保是一件合理不过的事情，对吗？毕竟，如果连自己的朋友和家人都信不过，阁下还可以信任谁？

这是一件合理不过的事情，而许多获授权的保险公司都认同这一点。该等公司会训练新领牌照的个人保险代理先向其家人和朋友推销保险产品， 因为彼此之间已经存在信任的关系。

然而，尽管向作为保险中介人的亲友投保或会有好处，但公众亦必须知道这亦会有潜在弊端，正如我们接获的一些投诉便指出了这一点。

以下列情况为例，一名刚投身市场的保险代理人，面对要完成销售目标的压力，便向她的叔叔推销一份保险相连寿险计划。叔叔从事建筑行业，收入并不稳定，视乎他接获的项目而定。尽管叔叔不肯定能否负担得起每月最低保费，但他选择相信侄女，并希望帮助侄女发展其刚起步的保险事业，故此选择投保。叔叔能够负担首三年的保费，但之后由于他的建筑工作收入中断，因此无法继续支付保费，故此希望退保。然而，此时他才发现由于保单设置了最短的锁定期，如果他在保单首十年内退保，他便会因提早退保而遭受罚款。这将使他遭受重大损失。叔叔便向保监局投诉保险公司在保单中加入了这一项条款，但是却不愿意因为侄女在推销时没有提醒他留意该条款，而向她提出任何投诉。碰巧的是，他的侄女在短短9个月后便离开了保险业，转而从事另一行业。

我们不时接获类似的投诉。问题的根本原因在于保单持有人向其家庭成员投保时并没有视该成员为专业的保险代理人，而是将他视为家庭成员。投保是出于对家庭的责任感，而不是为了满足保单持有人对保险的需要。

我们并非建议大家不要因为保险中介人是阁下的家庭成员而不向其投保。然而，我们建议在这种情况下，阁下应谨记以下五个贴士：

• 暂时忘记阁下与保险中介人有亲属关系。相反地，请将有亲属关系的保险中介人视作其他并非阁下家庭成员的专业人员一般。
• 当阁下与中介人（阁下的亲戚）会面时，请在脑海中把与亲戚閒谈的部分和谈论保险的部分分开。当阁下谈论保险事宜时，请忘记此人是阁下的亲属。在那一刻，他或她是一名保险中介人，请把他们当作专业人士对待。
• 专注自身的需要，而不是作为阁下亲属的保险中介人的需要。
• 多发问。不要有所保留。不管阁下是否他们的亲属，回答提问是保险中介人的工作。请谨记， 如果保险中介人未有以谨慎、技巧和努力行事以履行其职责，则他或她便可能违反保监局的行为守则、指引或其他适用法规。保监局不会仅仅因为中介人是保单持有人的家庭成员而决定不采取纪律处分。
• 最重要的是：反问自己：如果向阁下推销此份保单的人并不是阁下的亲属，阁下仍会购买吗？ 如果答案是「不会」，便不要作出投保。