保单持有人专栏 - 您是否有保障缺口？

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2021年10月

2021年8月25日，保监局的研究团队公布其首份《保障缺口「身故风险」》研究》（「研究」）的调查结果。调查结果显示，香港存在「身故保障缺口」。

在保单持有人专栏，我们解释这对您作为保单持有人身份的意义。

什么是身故保障缺口？

根据人寿保单的条款，保单持有人向保险公司支付保费，作为回报，在保单持有人身故时，保险公司向保单持有人的受益人（如其配偶或其他家庭成员）支付一整笔款项，他们可将该款项用作财务支援。这是人寿保险的核心目的：在您身故时为您的受养人（您的 家人）提供足够的财务支援。

如果您有身故保障缺口，这意味着在您身故时，您的人寿保险赔款加上您的其他储蓄和投资将不足以在财务方面支援您的受养人。

故如果您有身故保障缺口，这意味着您可能没有足够的人寿保险保障（例如您的人寿保险的身故赔偿并不足以在你身故后于财务上支援你的受养人）。

保监局的研究向我们告知了身故保障缺口的哪些资料？

研究估算香港的身故保障缺口总额为6.9万亿港元。

这意味着(a)香港所有在职成年人在财务方面供养其受养人所需的总财务金额；与(b)香港在职成年人在其身故后实际可用于供养其受养人的储蓄、投资及人寿保险，之间估计存在有6.9万亿港元的缺口。

这相当于每名在职成年人的平均缺口为1.9百万港元。

这意味着我需要在人寿保单的保障增加1.9百万港元吗？

并非如此，这1.9百万港元仅是平均数。惟这仍是值得考虑您是否有足够的人寿保险可确保在您身故时将能充分供养您的受养人。

亦请记住这一点：随着您的个人情况变动，您在整个人生历程所需的人寿保险保障金额也会改变。这取决于以下因素：您处于人生的哪个阶段，您的年纪为何，您是否已婚或正在谈恋爱或已有子女（他们的年纪为何）或您有父母需要照顾，或您是否需要偿还按揭等。

您可否举一个个人身故保障缺口（因此有其人寿保险需求）在其人生历程中改变的例子吗？

当然可以，让我们以我的朋友Teddy为例，看看他的不同人生阶段。

二十几岁的Teddy......

Teddy在二十几岁的时候大学毕业，开始担任核数练习生的职务。他单身，并且父母仍然在工作。生活不错。在这个人生阶段，Teddy的保障需求限于，若Teddy不幸于二十几岁时早逝，则因此无法在父母退休后向他们提供财务支援。

三十几岁的 Teddy......

Teddy在三十几岁的时候遇见了 Sharon。他们约 会、相爱并结婚（非常浪漫）。接下来知道（九个月后）他们的儿子Charles诞生了。两年后，他们拥有一位女儿Ella。Sharon辞去工作照顾两名子女（以及他们的宠物狗）。Teddy 为他的家人购买了 更大的住宅，这意味着他要承担大额的按揭贷款。他的父母，现在退休了，搬至与他们一起居住。

在此人生阶段，Teddy的人寿保险保障需求达到最高峰。他的多个受养人倚赖他的收入供养，但其储蓄及投资有限（由于他仍处于职业生涯的相对早期阶段，需要时间累积储蓄及投资）。如果Teddy此刻身故并且没有足够的人寿保险保障，则其会有庞大的身故保障缺口。

四十几岁的 Teddy......

Teddy在四十几岁时晋升为其会计事务所的合夥人。他的收入、储蓄及投资开始增加。虽然他仍然有多个受养人（他的子女、妻子及父母），但是他的身故保障缺口及人寿保险需求开始减少。为什么呢？因为如果Teddy于此人生阶段身故，则其部分储蓄及投资（经过多年，此时已开始建立及增加）可用于财务上供养其受养人。此外，由于Teddy多年来的累积还款，其按揭贷款的一大部分已获偿还。

五十几岁的 Teddy......

在Teddy五十几岁时，Teddy的父母不幸离世。尽管这非常令人感到悲伤，但是由于这令Teddy的受养人人数减少，Teddy的人寿保险需求进一步减少。于Teddy的妻子Sharon决定重返职场时， 他的人寿保险需求进一步减少。惟 Teddy 仍需要考虑其子女Ella 和Charles，他们都读大学了。

六十几岁的 Teddy......

在Teddy六十几岁时，Charles和Ella均已毕业并进入职场。他们不再是其父母的受养人。在Teddy于65岁退休时，Teddy有储蓄、投资、退休金并且不需要供养受养人，这意味着他的人寿保险保障需求开始减至零。

这个例子显示，通常情况下，个人需要的人寿保险保障金额会在其一生中大幅转变。一般而言，在您年轻并承担责任（如受养人）时，保障金额会增加。该金额随后会达到最高峰（正如 Teddy 三十几岁时那样），并于随后随着个人的储蓄及投资增加以及受养人数目减少（例如子女长大并自食其 力)，该金额开始逐渐减少。

在香港不是有很多人已经购买了人寿保险吗？ 为何仍有身故保障缺口？

多年来，人寿保单不断演变以满足多种不同需求。除提供核心的人寿保险保障（例如在您身故时向您的受养人提供一整笔赔款）外，许多人寿保单现与储蓄和投资元素结合，以迎合对累积财富及财务规划方面的需求。这些保单实际上是香港最常见的已购人寿保单（实际上，我们收到的许多投诉均与具有储蓄及投资元素的人寿保险产品有关）。

纯人寿保险保障及储蓄╱投资均关乎在您身故后如何供养您的家庭（这也是人寿保险产品已演变至涵盖人寿保险保障及储蓄╱投资元素的部分原因）。然而，在购买过程中，可能会出现的趋势是过多的关注放于人寿保单的储蓄及投资元素，而并非保单会提供的核心人寿保险保障。这可能导致个人没有足够的核心人寿保险保障。即使香港很多人已付巨额人寿保险保费，但平均身故保障缺口为每人1.9百万元的情况亦属实。

消费者应从研究中汲取哪些关键资讯呢？

对消费者的关键资讯如下：

1. 始终谨记人寿保险的核心目的：确保在您身故时仍能在财务上供养您的受养人。在购买人寿保险时，这应是您的主要关注点。
2. 如果您考虑的人寿保单有储蓄或投资元素，则不要仅关注这些元素。考虑保单的实际人寿保险保障是否足以满足在您购买保单当时及您整个人生历程所需亦同样十分重要。具体而言，您保单的储蓄及投资所衍生的款额须经多年方可累积及增长。在此期间，您亦需要确保在您不幸早逝时您有足够的人寿保险保障可供养您的家人。在您透过中介人购买人寿保险时，请您确保寻求有关此事项的意见。
3. 在您的一生中，您需要的人寿保险保障的金额会因应您的个人情况转变、关乎您的受养人数目，以及您的储蓄及投资金额（以及其他因素）而变动。因此，随着您生活的变化，定期检视您的人寿保险需求乃很重要。
4. 始终谨记，有见识的消费者是有权力的消费者。您愈了解您自身的需求，您愈能作出更好的购买决定。

我可以在哪里了解更多内容呢？

保监局有关身故保障缺口的完整报告载于我们的网站。