保單持有人專欄 - 您是否有保障缺口？

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2021年10月

2021年8月25日，保監局的研究團隊公佈其首份《保障缺口「身故風險」》研究》（「研究」）的調查結果。調查結果顯示，香港存在「身故保障缺口」。

在保單持有人專欄，我們解釋這對您作為保單持有人身份的意義。

什麼是身故保障缺口？

根據人壽保單的條款，保單持有人向保險公司支付保費，作為回報，在保單持有人身故時，保險公司向保單持有人的受益人（如其配偶或其他家庭成員）支付一整筆款項，他們可將該款項用作財務支援。這是人壽保險的核心目的：在您身故時為您的受養人（您的 家人）提供足夠的財務支援。

如果您有身故保障缺口，這意味著在您身故時，您的人壽保險賠款加上您的其他儲蓄和投資將不足以在財務方面支援您的受養人。

故如果您有身故保障缺口，這意味著您可能沒有足夠的人壽保險保障（例如您的人壽保險的身故賠償並不足以在你身故後於財務上支援你的受養人）。

保監局的研究向我們告知了身故保障缺口的哪些資料？

研究估算香港的身故保障缺口總額為6.9萬億港元。

這意味著(a)香港所有在職成年人在財務方面供養其受養人所需的總財務金額；與(b)香港在職成年人在其身故後實際可用於供養其受養人的儲蓄、投資及人壽保險，之間估計存在有6.9萬億港元的缺口。

這相當於每名在職成年人的平均缺口為1.9百萬港元。

這意味著我需要在人壽保單的保障增加1.9百萬港元嗎？

並非如此，這1.9百萬港元僅是平均數。惟這仍是值得考慮您是否有足夠的人壽保險可確保在您身故時將能充分供養您的受養人。

亦請記住這一點：隨著您的個人情況變動，您在整個人生歷程所需的人壽保險保障金額也會改變。這取決於以下因素：您處於人生的哪個階段，您的年紀為何，您是否已婚或正在談戀愛或已有子女（他們的年紀為何）或您有父母需要照顧，或您是否需要償還按揭等。

您可否舉一個個人身故保障缺口（因此有其人壽保險需求）在其人生歷程中改變的例子嗎？

當然可以，讓我們以我的朋友Teddy為例，看看他的不同人生階段。

二十幾歲的Teddy......

Teddy在二十幾歲的時候大學畢業，開始擔任核數練習生的職務。他單身，並且父母仍然在工作。生活不錯。在這個人生階段，Teddy的保障需求限於，若Teddy不幸於二十幾歲時早逝，則因此無法在父母退休後向他們提供財務支援。

三十幾歲的 Teddy......

Teddy在三十幾歲的時候遇見了 Sharon。他們約 會、相愛並結婚（非常浪漫）。接下來知道（九個月後）他們的兒子Charles誕生了。兩年後，他們擁有一位女兒Ella。Sharon辭去工作照顧兩名子女（以及他們的寵物狗）。Teddy 為他的家人購買了 更大的住宅，這意味著他要承擔大額的按揭貸款。他的父母，現在退休了，搬至與他們一起居住。

在此人生階段，Teddy的人壽保險保障需求達到最高峰。他的多個受養人倚賴他的收入供養，但其儲蓄及投資有限（由於他仍處於職業生涯的相對早期階段，需要時間累積儲蓄及投資）。如果Teddy此刻身故並且沒有足夠的人壽保險保障，則其會有龐大的身故保障缺口。

四十幾歲的 Teddy......

Teddy在四十幾歲時晉升為其會計事務所的合夥人。他的收入、儲蓄及投資開始增加。雖然他仍然有多個受養人（他的子女、妻子及父母），但是他的身故保障缺口及人壽保險需求開始減少。為什麼呢？因為如果Teddy於此人生階段身故，則其部分儲蓄及投資（經過多年，此時已開始建立及增加）可用於財務上供養其受養人。此外，由於Teddy多年來的累積還款，其按揭貸款的一大部分已獲償還。

五十幾歲的 Teddy......

在Teddy五十幾歲時，Teddy的父母不幸離世。儘管這非常令人感到悲傷，但是由於這令Teddy的受養人人數減少，Teddy的人壽保險需求進一步減少。於Teddy的妻子Sharon決定重返職場時， 他的人壽保險需求進一步減少。惟 Teddy 仍需要考慮其子女Ella 和Charles，他們都讀大學了。

六十幾歲的 Teddy......

在Teddy六十幾歲時，Charles和Ella均已畢業並進入職場。他們不再是其父母的受養人。在Teddy於65歲退休時，Teddy有儲蓄、投資、退休金並且不需要供養受養人，這意味著他的人壽保險保障需求開始減至零。

這個例子顯示，通常情況下，個人需要的人壽保險保障金額會在其一生中大幅轉變。一般而言，在您年輕並承擔責任（如受養人）時，保障金額會增加。該金額隨後會達到最高峰（正如 Teddy 三十幾歲時那樣），並於隨後隨著個人的儲蓄及投資增加以及受養人數目減少（例如子女長大並自食其 力)，該金額開始逐漸減少。

在香港不是有很多人已經購買了人壽保險嗎？ 為何仍有身故保障缺口？

多年來，人壽保單不斷演變以滿足多種不同需求。除提供核心的人壽保險保障（例如在您身故時向您的受養人提供一整筆賠款）外，許多人壽保單現與儲蓄和投資元素結合，以迎合對累積財富及財務規劃方面的需求。這些保單實際上是香港最常見的已購人壽保單（實際上，我們收到的許多投訴均與具有儲蓄及投資元素的人壽保險產品有關）。

純人壽保險保障及儲蓄╱投資均關乎在您身故後如何供養您的家庭（這也是人壽保險產品已演變至涵蓋人壽保險保障及儲蓄╱投資元素的部分原因）。然而，在購買過程中，可能會出現的趨勢是過多的關注放於人壽保單的儲蓄及投資元素，而並非保單會提供的核心人壽保險保障。這可能導致個人沒有足夠的核心人壽保險保障。即使香港很多人已付巨額人壽保險保費，但平均身故保障缺口為每人1.9百萬元的情況亦屬實。

消費者應從研究中汲取哪些關鍵資訊呢？

對消費者的關鍵資訊如下：

1. 始終謹記人壽保險的核心目的：確保在您身故時仍能在財務上供養您的受養人。在購買人壽保險時，這應是您的主要關注點。
2. 如果您考慮的人壽保單有儲蓄或投資元素，則不要僅關注這些元素。考慮保單的實際人壽保險保障是否足以滿足在您購買保單當時及您整個人生歷程所需亦同樣十分重要。具體而言，您保單的儲蓄及投資所衍生的款額須經多年方可累積及增長。在此期間，您亦需要確保在您不幸早逝時您有足夠的人壽保險保障可供養您的家人。在您透過中介人購買人壽保險時，請您確保尋求有關此事項的意見。
3. 在您的一生中，您需要的人壽保險保障的金額會因應您的個人情況轉變、關乎您的受養人數目，以及您的儲蓄及投資金額（以及其他因素）而變動。因此，隨著您生活的變化，定期檢視您的人壽保險需求乃很重要。
4. 始終謹記，有見識的消費者是有權力的消費者。您愈了解您自身的需求，您愈能作出更好的購買決定。

我可以在哪裡了解更多內容呢？

保監局有關身故保障缺口的完整報告載於我們的網站。