2024年6月23日
香港保險市場提供多樣化保單選擇是我們素來具備的優勢之一，因此受到很多不同地區（特別是內地）人士的青睞，特地來港向這裡眾多的保險公司和保險中介人搜購可信的保險產品和尋求意見。這現象從2024年首季的數字便可見一斑：來自內地訪客的新造業務保費達到156億元港幣，佔人壽保險新造保費的接近25%。
不過，我們從查察、調查和情報搜集工作中，發現市場上出現一些依靠非持牌人士銷售保單的業務模式，情況更隨著需求增長而變本加厲。這些非持牌人士會將自己的角色設定為「轉介」或「介紹」內地訪客在香港購買保險，但其行為卻不止於此：儘管沒有所需牌照或獲認證從事這些活動的資格，他們仍會向內地訪客提供意見和特定的建議，並主動推銷個別的香港保險產品。這些行為令內地訪客承受巨大的不良銷售風險。
無牌銷售保險是香港法律下的一項刑事罪行，可被判處罰款和最高監禁兩年。這些卑劣行為不但令保單持有人利益受損，更可削弱公眾對保險市場的信任，保險業監管局（保監局）對此採取零容忍態度。
為遏止這歪風，保監局在今年四月與廉政公署採取聯合行動打擊無牌銷售，並在五月發布通函向業界重申我們「零容忍」的訊息，以及敦促保險公司和保險經紀公司加強對轉介業務的管控，以免有關業務成為無牌銷售的溫床。
我們希望投保大眾（特別是內地訪客）認清無牌銷售帶來的風險，並且明白自己可以（也應該）查核任何向你銷售保單的人士有否保監局發出的所需牌照。畢竟獲賦權的消費者就是受保障的消費者，也是最有能力作出全面知情決定的消費者。
為甚麼無牌銷售會損害客戶利益？
在香港法例之下，任何人士如要銷售保險（即為報酬而提供意見和就購買適合的保險產品提供建議，以及協助投保），必須為持牌保險中介人。
要取得牌照，該人士必須通過相關的保險考試，至少擁有一定程度的保險知識，並具備適當的品格特質以獲信賴可銷售保險。在取得牌照後，保險中介人在保險業監管框架下，有責任於銷售保險時至少要達到一定程度的監管標準和業務手法、以客戶最佳利益行事和持續更新其保險知識。無法做到的人士可能會受到保監局的紀律處分。
為何香港法例要求銷售保險的人士持牌？有些保險產品較簡單易明，但有些則較為複雜，尤其是最受內地訪客歡迎、附有儲蓄和投資特點的人壽保險產品。這類型人壽保單屬長年期合約，其儲蓄和投資成分須經年累積。視乎保單的條款，當中的利益價值也可能並非固定，而是取決如保險公司的利潤或投資表現等因素。保單持有人可能需要承諾作出長期供款，並將其資金鎖定在保單內多年而不退保，以累積利益，否則可能蒙受損失。
客戶在考慮這些產品時，自然期望能獲得可信和擁有適當知識的人士提供意見。這正是持牌保險中介人的角色，亦正好說明持牌規定的重要性。
持牌保險中介人符合資格，亦是其職責所在，去評估潛在投保人的保險需要、按這些需要作出建議，並解釋其正考慮的保單所涉及的利益和風險，讓客戶可作出全面知情的決定。
如果有非持牌人士在不受相關規管的情況下向你銷售保險，便毋須將你的利益放在首位，他們亦未必具備所需的保險資格。他們作出的建議未必完全考慮到你的保險需要。他們甚至會企圖透過提供回扣誘使你投保，分散你的注意力，令你無法仔細考慮保單。這會構成不良銷售，最終你會發現自己購入了一份完全不適合的保單。更甚的是，假如該人士慫恿你簽署聲明訛稱銷售是由持牌人士進行，或要求你向保險公司如此申述，這樣的失實陳述可能會削弱你的保單的效力。
購買保險對於你和你的家人的長遠財富和健康而言，是一項重要的決定。你會讓不符合資格的外科醫生為你進行手術嗎？當然不會！因為這可能危及你的健康，甚至性命。那麼，你又怎能向非持牌人士購買保險，危及你的財富呢？
如何保障自己？核實他們的持牌狀況
你可以進行三項簡單的檢查，以核實正向你銷售保險的人士有否所需牌照：
打擊無牌銷售—攜手合作
保監局從多方面著手打擊無牌銷售。我們透過監管工作，監察保險業在有關問題上的管治和管控是否足夠，其中我們特別會評估酬勞結構是否符合「公平待客」原則，做到公平、公正和合理，並且不會鼓勵無牌銷售；我們透過情報搜集和喬裝客戶檢查，根除與無牌銷售有關的預警跡象並採取適當行動；我們亦透過執法，令任何無牌銷售或協助無牌銷售的人士承擔後果。
不過，客戶也可以保障自己，遠離企圖向他們銷售保險的非持牌人士，並核實和他們往來的人士是否真的持有牌照。
為進一步協助投保大眾，我們推出了公眾教育活動，提醒內地訪客在香港購買保險時要注意的事項。大家可以瀏覽保監局網站上的電子宣傳單張和常見問題以獲取更多資訊。
請緊記：作為客戶的你手握主導權，應在投保時作出知情決定，並向持牌人士獲取適當的意見，切勿退而求其次。
保險業監管局行為監管部主管及法律總監
郭家華
2024年6月23日