认识医疗保险

医疗保险的作用

意外事故或疾病都是我们不能控制的因素，例如每年出现的季节性流感、甚或肆虐全球的2019冠状病毒病等，都会对个人财政及公营医疗系统造成压力。虽然香港的公营医疗系统能够提供收费低廉的医疗服务，但由于使用量长期超出负荷，部分非紧急治疗轮候需时，对患者造成困扰。

医疗保险是一种风险转移的工具，能够让保险公司分担受保人的医疗开支，受保人因而有更多药物或治疗方法的选择。另一方面，有效的医疗保险系统能将部分市民对公营医疗的需求分流至私营医疗市场，从而减轻公营医疗系统的压力，对社会整体而言，亦有助医疗系统的持续发展。

常见保障范围

医疗保险主要为伤病所引致的合理医疗开支提供保障。一般而言，是以实报实销的方式向受保人作出赔偿，并设有赔偿上限。常见的保障范围包括：

住院保障：主要涵盖与住院相关的开支，包括病房及膳食费、医生巡房费、手术费及住院杂费等。部分计划会附加超额医疗保障，当有关开支超出个别项目的赔偿上限时，差额可按特定百分比作出赔偿。
门诊保障：主要涵盖普通科医生的门诊诊断、药物及化验费用等。有些门诊保障更包括中医门诊、物理治疗及跌打等费用，甚或专科医生的门诊诊断及相关治疗费用。

部分医保计划亦会向受保人提供「住院现金」，按受保人住院日数提供每天定额的现金赔偿，以补偿受保人住院期间损失的工作收入，而并非用作赔偿医疗开支，受保人可自由运用此笔赔偿。

常见分类

部分雇主会为雇员提供团体医疗保险，作为雇员福利。即使已经有团体医疗保险的保障，亦应了解团体医疗保险及个人医疗保险的特点，包括保障范围、赔偿额、自付额选项及保费水平等，以考虑是否需要购买个人医疗保险，并选择适合自己保障需要的产品。

	团体医疗保险	个人医疗保险
投保方式	由雇主为雇员投保，保障范围及赔偿额均由雇主和保险公司商议而决定，保费一般由雇主向保险公司支付。	投保人直接向保险公司投保，按个人需要及财务负担能力，自行挑选保障范围及赔偿额合适的计划。
产品特点	通常会就每个医疗细项设有赔偿上限。按不同计划的条款，赔偿额未必足以全数支付受保雇员的医疗费用，受保雇员或需自行承担超出赔偿额的费用。当雇员离开所属机构，例如转工或退休时，其保障便会即时终止。部分团体医保产品容许投保人在原本的团体医保基础上，购买有自付额的个人医保，投保人因而可以利用较低的保费，换取较大的保障。	部分传统产品的设计类似团体医保计划，通常会就每个医疗细项设有赔偿上限。部分产品会以「全数赔偿」作卖点，只要没有超出全年／每宗伤病的赔偿上限，该伤病所产生的不同治疗项目的开支，都可获得全数赔偿。部分「高端计划」的终身赔偿额或会高达数千万元。由于赔偿额较高，保费相对高昂。通常设有自付额，或称垫底费，即受保人向保险公司索偿前，需要先行支付保单列明的自付额，超出自付额的医疗费用才会由保险公司赔偿。假如受保人已有其他医保计划保障，亦可向该医保计划索偿，以减低须自行支付的金额。投保人可以选择自付额的水平，自付额愈高，保费便愈低。

自愿医保计划

「自愿医保计划」是医务卫生局推出的一项政策措施，以规范参与此计划的保险公司所提供的指定个人偿款住院保险产品。保险公司和市民均可自愿参与。在自愿医保计划下，参与的保险公司提供经认可的个人偿款住院保险产品（认可产品）。所有认可产品，包括标准计划及灵活计划，必须符合或高于自愿医保计划下要求的最低产品标准，当中包括标准化的保单条款及细则、保证续保至100岁以及指定的保障范围等。而就此类产品缴付的合资格保费亦可以根据《税务条例》（第112章）申请税务扣除。详情可参阅「自愿医保计划」网站。

实用资讯

作为精明的投保人，在投保或索偿前，可参考本网页的资讯，以了解自己的权利与责任。

以上内容仅供参考，个别医疗保险计划的保障范围、赔偿方式、赔偿额及保费等，均以个别保单的条款为准。