购买分红保单前，你应先考虑自己的投保目的及保障需要。假如你只想保障你的身故风险，而没有打算利用保险获得潜在回报，你或许不需要购买分红保单。你可以透过保险公司或保险中介人为你进行的「财务需要分析」，了解自己的需要，并评估自己的投资取向、保障需要及财政状况，从而选择适合自己的产品。
举例来说，假如你期望利用保险分担子女未来的教育开支，而你不希望承受过多的投资风险，你可能需要以储蓄为目标的产品以提供稳定回报，非保证利益比重较低的分红产品可能是其中一个选择，让你能够较准确地预算保单未来的价值。然而，假如你已经有其他保障及储蓄，你承受投资风险的能力亦较高，而你期望为你的财富增值，你可以考虑非保证利益比重较高的分红产品，以获得较高的潜在回报。
注意事项
根据保险业监管局（「保监局」）发出的指引，保险公司及中介人向你作出人寿保单（包括分红保单）的建议前，须先适当地评估你的需要、财务状况、支付保费的能力及意愿等，再就该评估作出建议。假如你没有向他们披露相关资料，以致未能完成财务需要分析，中介人不可向你建议任何保险产品。
不同的分红产品，其非保证利益所佔的比重都有分别。你可参考不同产品的非保证利益佔比，以考虑该产品是否符合你的投保目的。概括而言，保证利益的佔比越高，保障成分相对较高，反之亦然。
| 保证利益佔比 | 非保证利益佔比 | 目标 |
|---|---|---|
| 高 | 低 | 保障为主 |
| 中至高 | 低至中 | 储蓄为主 |
| 低 | 中至高 | 投资为主 |
在一般情况下，非保证利益所佔比重越高，潜在回报可能较高，但投保人可获派回报的波幅亦越大，投资风险相对较高。你应按自己的投保目的、财政状况及承受风险的能力，选择非保证利益比重适合自己的产品。
举例来说，一份分红保单的利益说明文件预期10年后的总现金价值（包含保证及非保证利益）为10万元，但其中9万元是非保证利益。当投保人10年后退保或保单期满，其可获发的总金额，有可能由1万元（即保证部分）至10万元或以上。投保人阅读利益说明文件时，应考虑自己能否接受这个波幅，以及在极端情况下，当总回报仅得1万元时，该金额能否切合你的保障需要。
注意事项
分红保单是一种人寿保险，并非单纯的投资产品。你不应单纯参考保单的预期现金价值，应同时考虑产品的保障成分，评估其提供的身故赔偿额（包含保证及非保证部分）是否切合个人期望。
分红实现率适用于大部分分红产品，可以协助你了解某产品过往派发非保证利益的表现。接近100%的比率表示保险公司接近达到销售时预期的非保证利益。如果比率高于100%，则表示实际派发的金额高于销售时利益说明文件所述的数额，反之亦然。你可以参考本网站上的 分红实现率专页 ，了解分红实现率的计算方法和理解有关数字的注意事项。
根据保监局指引，保险公司须就由2010 年起、及于最近五年内曾发出新保单的分红产品，发布分红实现率。你可浏览本网站的「保险公司分红实现率的网站列表」，以查阅不同保险公司发布的分红实现率。有些保险公司可能就不同类型的分红产品而披露多种分红实现率。虽然一般无法直接比较所有分红产品的分红实现率，但你仍可以按特点相似的产品系列（例如非保证利益的类型或产品类型）来参考。
注意事项
分红实现率只是某产品过往表现的参考数字，绝不是保险公司就该产品未来派发红利的唯一指标。你不应单纯以分红实现率作为购买分红保单与否的唯一考虑因素。作出决定前，你应同时考虑其他重要因素，例如该产品是否适合你、你的负担能力、产品的主要特点及风险等。
保险公司或中介人向你销售分红保单时，须按保监局指引，向你发放利益说明文件，列出保单的预期退保价值（即保单于退保时的现金价值）及身故赔偿额。除了基本的预期情况外，利益说明文件亦会按「乐观」及「悲观」的情景作出额外估算，以显示高潜在回报与低潜在回报之间的差距。一般而言，采取较高风险投资策略的分红产品，其乐观及悲观情景所预期的回报，可能存在较大差幅。你可以参考这些数字，评估该产品的投资风险，考虑自己能否承受该程度的风险。你可浏览本网页的「如何解读利益说明文件」一栏，参考具体例子。
注意事项
保险公司或中介人向你销售分红保单时，会要求你签署利益说明文件中的声明。你在签署前应确保自己清晰理解利益说明文件上的内容，包括预期的保证和非保证利益金额、乐观及悲观情景下预期回报的差异，以及提早退保可能带来的损失。切勿单凭宣传单张或中介人口头上表达的预期总回报，而仓促作出投保决定，或盲目签署声明文件。