購買分紅保單前，你應先考慮自己的投保目的及保障需要。假如你只想保障你的身故風險，而沒有打算利用保險獲得潛在回報，你或許不需要購買分紅保單。你可以透過保險公司或保險中介人為你進行的「財務需要分析」，了解自己的需要，並評估自己的投資取向、保障需要及財政狀況，從而選擇適合自己的產品。
舉例來說，假如你期望利用保險分擔子女未來的教育開支，而你不希望承受過多的投資風險，你可能需要以儲蓄為目標的產品以提供穩定回報，非保證利益比重較低的分紅產品可能是其中一個選擇，讓你能夠較準確地預算保單未來的價值。然而，假如你已經有其他保障及儲蓄，你承受投資風險的能力亦較高，而你期望為你的財富增值，你可以考慮非保證利益比重較高的分紅產品，以獲得較高的潛在回報。
注意事項
根據保險業監管局（「保監局」）發出的指引，保險公司及中介人向你作出人壽保單（包括分紅保單）的建議前，須先適當地評估你的需要、財務狀況、支付保費的能力及意願等，再就該評估作出建議。假如你沒有向他們披露相關資料，以致未能完成財務需要分析，中介人不可向你建議任何保險產品。
不同的分紅產品，其非保證利益所佔的比重都有分別。你可參考不同產品的非保證利益佔比，以考慮該產品是否符合你的投保目的。概括而言，保證利益的佔比越高，保障成分相對較高，反之亦然。
| 保證利益佔比 | 非保證利益佔比 | 目標 |
|---|---|---|
| 高 | 低 | 保障為主 |
| 中至高 | 低至中 | 儲蓄為主 |
| 低 | 中至高 | 投資為主 |
在一般情況下，非保證利益所佔比重越高，潛在回報可能較高，但投保人可獲派回報的波幅亦越大，投資風險相對較高。你應按自己的投保目的、財政狀況及承受風險的能力，選擇非保證利益比重適合自己的產品。
舉例來說，一份分紅保單的利益說明文件預期10年後的總現金價值（包含保證及非保證利益）為10萬元，但其中9萬元是非保證利益。當投保人10年後退保或保單期滿，其可獲發的總金額，有可能由1萬元（即保證部分）至10萬元或以上。投保人閱讀利益說明文件時，應考慮自己能否接受這個波幅，以及在極端情況下，當總回報僅得1萬元時，該金額能否切合你的保障需要。
注意事項
分紅保單是一種人壽保險，並非單純的投資產品。你不應單純參考保單的預期現金價值，應同時考慮產品的保障成分，評估其提供的身故賠償額（包含保證及非保證部分）是否切合個人期望。
分紅實現率適用於大部分分紅產品，可以協助你了解某產品過往派發非保證利益的表現。接近100%的比率表示保險公司接近達到銷售時預期的非保證利益。如果比率高於100%，則表示實際派發的金額高於銷售時利益說明文件所述的數額，反之亦然。你可以參考本網站上的 分紅實現率專頁 ，了解分紅實現率的計算方法和理解有關數字的注意事項。
根據保監局指引，保險公司須為自2010 年起曾發出新保單，及於報告年度內仍有有效保單的分紅產品披露分紅實現率。你可瀏覽本網站的「保險公司分紅實現率的網站列表」，以查閱不同保險公司發布的分紅實現率。有些保險公司可能就不同類型的分紅產品而披露多種分紅實現率。雖然一般無法直接比較所有分紅產品的分紅實現率，但你仍可以按特點相似的產品系列（例如非保證利益的類型或產品類型）來參考。
注意事項
分紅實現率只是某產品過往表現的參考數字，絕不是保險公司就該產品未來派發紅利的唯一指標。你不應單純以分紅實現率作為購買分紅保單與否的唯一考慮因素。作出決定前，你應同時考慮其他重要因素，例如該產品是否適合你、你的負擔能力、產品的主要特點及風險等。
保險公司或中介人向你銷售分紅保單時，須按保監局指引，向你發放利益說明文件，列出保單的預期退保價值（即保單於退保時的現金價值）及身故賠償額。除了基本的預期情況外，利益說明文件亦會按「樂觀」及「悲觀」的情景作出額外估算，以顯示高潛在回報與低潛在回報之間的差距。一般而言，採取較高風險投資策略的分紅產品，其樂觀及悲觀情景所預期的回報，可能存在較大差幅。你可以參考這些數字，評估該產品的投資風險，考慮自己能否承受該程度的風險。你可瀏覽本網頁的「如何解讀利益說明文件」一欄，參考具體例子。
注意事項
保險公司或中介人向你銷售分紅保單時，會要求你簽署利益說明文件中的聲明。你在簽署前應確保自己清晰理解利益說明文件上的內容，包括預期的保證和非保證利益金額、樂觀及悲觀情景下預期回報的差異，以及提早退保可能帶來的損失。切勿單憑宣傳單張或中介人口頭上表達的預期總回報，而倉促作出投保決定，或盲目簽署聲明文件。